──収入ではなく“設計”が原因です

「毎月ギリギリで終わる」
「意外な出費で崩れる」
「給料日までの数日がいつも不安」

こういう家計は、
収入の問題でも、生活レベルの問題でもありません。

実は、統計データを追うと
“ある1つの共通点”が浮かび上がります。

それは——

“固定費が多すぎる家計”は、必ずギリギリになる。

収入が多くても、
節約しても、
意識を変えても、
この構造が変わらない限りギリギリは続きます。

今日はエビデンスとともに
“ギリギリ家計のたった1つの原因”を解説します。

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① 固定費は家計の54％を占める──金融庁レポート

金融庁の家計調査では、

• 住居費
• 通信費
• 車関連費
• 保険
• サブスク

これらのいわゆる「固定費」だけで、

平均して家計の54％を占める

という結果が出ています。

つまり、
固定費が高い＝家計の半分以上が“動かせないお金”。

これでは毎月ギリギリになるのは当然です。

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② 逆に、固定費が低い家庭は貯蓄率が平均の3.1倍（総務省）

総務省の統計では、

固定費が手取りの45％以下に収まっている家庭は
貯蓄率が平均の3.1倍

というデータがあります。

つまり、
貯金ができるかどうかの大部分は、
収入でも節約量でもなく、

“固定費の構造をどう設計しているか”

で決まるということです。

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③ ギリギリ家計の最大の問題は“変動費ではない”

ギリギリの人ほど、
コーヒー代・コンビニ・外食など
「変動費の節約」に集中します。

しかし、研究では、

変動費の節約で改善できる額は年間5〜7万円程度

であることが分かっています。

一方、固定費の最適化は、

年間10〜30万円改善できる（家計改善の主要データ）

つまり、

努力すべき場所が最初からズレている。

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④ ギリギリ家計が起きる本当の理由は「心理的錯覚」

行動経済学では、
人が固定費を見直さない理由は
以下の“心理的錯覚”だと説明しています。

● ① 慣れ（ハビチュエーション）

毎月引き落とされると“存在に気づかない”。

● ② 現状維持バイアス

「今のままでいいか」と思いやすい。

● ③ サンクコスト効果

加入した時の気持ちが残り、解約しづらい。

この3つが働くため、

“一番減らすべき固定費”が一番見直されにくい。

だから“ギリギリ”が続くのです。

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⑤ 【結論】家計がギリギリの原因は“性格”ではなく“構造”

ここまでのエビデンスをまとめると、

• 固定費だけで家計の54％（金融庁）
• 固定費が低い家計は貯蓄率3.1倍（総務省）
• 変動費の節約効果は年間5〜7万
• 固定費の見直しは10〜30万円効果
• 心理的錯覚で固定費が盲点になる（行動経済学）

つまり、

家計がギリギリの原因は“見直す場所を間違えているだけ”。
あなたが悪いわけではありません。

構造を変えれば、
同じ収入でも“急に余裕が生まれる”のが家計です。

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