「もっと収入が増えたら貯まるのに…」
そう思う方は多いですが、実はこれは誤解です。

国内外の家計研究では、

“貯蓄額は収入の高さより、日常の行動習慣で決まる”

という結果が一貫して出ています。

つまり
“収入”より“癖”の方が強い。

実際、年収300万円台でも
毎年100万円以上貯めている家庭は珍しくありません。

では、その差はどこで生まれているのか？
エビデンスとともに解説します。

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① 年収が高いほど「支出も増えやすい」──総務省 家計調査より

総務省の家計調査では、

• 世帯年収が上がるほど固定費・生活水準が上昇
• 特に交際費・外食費は「収入の伸び以上に」増える

というデータがあります。

つまり、

収入が増えても、自制しない限りは
結局“可処分所得（自由に使えるお金）”は増えない。

収入アップ＝貯蓄アップとは限らないのです。

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② 逆に、年収300〜400万でも貯蓄200万以上の層は一定数いる（金融広報中央委員会）

金融広報中央委員会の調査によると、

年収300〜400万円の層でも
貯蓄200〜500万円以上を持つ家庭が約28％存在

年収が多いから貯まるのではなく、
“定着した行動パターン”を持っているかどうか が重要だと分かります。

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③ 貯まる人の“最も強い共通点”は「先取り習慣」

家計研究で最も相関が高いのが、

給与が入った瞬間に“先に貯蓄を取り分ける習慣があるかどうか”。

三菱UFJリサーチのデータでは、

• 「先取り貯金をしている世帯」は貯蓄率が平均18.4％
• していない世帯は平均6.7％

なんと差は約3倍。

収入より、仕組みの有無で差が決まります。

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④ 貯まらない人は“意思の力”で貯めようとする（行動経済学）

行動経済学では、

人は「意思の力」で判断すると

• 目先の快楽を優先（現時点バイアス）
• 将来の利益より“今の楽しさ”を選びやすい

と説明されています。

つまり、

自分の意思で我慢しようとするほど失敗する。

だからこそ
“自動で貯まる仕組み”が必要になります。

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⑤ 貯まる家庭は「固定費」を最初に整える（家計の黄金比調査）

全国家計実態調査では、
年間貯蓄率の高い家庭にはこんな共通点があります：

• 住居費は手取りの25％以下
• 通信費の平均は月4,000〜6,000円
• 保険は必要最小限
• サブスクの数が少ない

つまり、

“生活に必須の固定費”を最初に最適化している。

逆にここが整っていないと、
どれだけ努力しても貯まりません。

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⑥ 【結論】収入ではなく「仕組み」が人生を変える

ここまでのエビデンスをまとめると、

• 収入が増えると支出が伸びる（総務省）
• 年収300〜400万でも貯蓄200万以上の層は28％（金融広報）
• 先取り貯金は貯蓄率が3倍（MUFGリサーチ）
• 意思の力では続かない（行動経済学）
• 固定費の差が貯蓄率を決定（全国家計調査）

つまり、

貯まるかどうかは「収入」ではなく
“習慣と仕組み”で決まる。

収入の多さは関係ありません。

今日から仕組みを入れるだけで、
1年後の貯金額は大きく変わります。

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